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銀行授信是什么意思


問題: 解答: 什么是銀行授信?2007-09-10 15:51第一條 為促進商業銀行審慎經營,進一步完善授信工作機制,規范授信管理,明確授信工作盡職要求,依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《貸款通則》等法律法規,制定本指引。 第二條 本指引中的授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等;表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。 授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(含一年)的授信,中長期授信指一年以上的授信。 第三條 本指引中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調查是指: (一)授信工作指商業銀行從事客戶調查、業務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理與問題授信管理等各項授信業務活動。 (二)授信工作人員指商業銀行參與授信工作的相關人員。 (三)授信工作盡職指商業銀行授信工作人員按照本指引規定履行了最基本的盡職要求。 (四)授信工作盡職調查指商業銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。 第四條 授信工作人員對《中華人民共和國商業銀行法》規定的關系人申請的客戶授信業務,應申請回避。 第五條 商業銀行應建立嚴格的授信風險垂直管理體制,對授信進行統一管理。 第六條 商業銀行應建立完整的授信政策、決策機制、管理信息系統和統一的授信業務操作程序,明確盡職要求,定期或在有關法律法規發生變化時,及時對授信業務規章制度進行評審和修訂。 第七條 商業銀行應創造良好的授信工作環境,采取各種有效方式和途徑,使授信工作人員明確授信風險控制要求,熟悉授信工作職責和盡職要求,不斷提高授信工作能力,并確保授信工作人員獨立履行職責。 第八條 商業銀行應加強授信文檔管理,對借貸雙方的權利、義務、約定、各種形式的往來及違約糾正措施記錄并存檔。 第九條 商業銀行應建立授信工作盡職問責制,明確規定各個授信部門、崗位的職責,對違法、違規造成的授信風險進行責任認定,并按規定對有關責任人進行處理。 第十條 本指引的《附錄》列舉了有關風險提示,商業銀行應結合實際參照制定相應的風險防范工作要求。 第二章 客戶調查和業務受理盡職要求 第十一條 商業銀行應根據本行確定的業務發展規劃及風險戰略,擬定明確的目標客戶,包括已建立業務關系的客戶和潛在客戶。 第十二條 商業銀行確定目標客戶時應明確所期望的客戶特征,并確定可受理客戶的基本要求。商業銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高于這些要求。 第十三條 商業銀行客戶調查應根據授信種類搜集客戶基本資料,建立客戶檔案。資料清單提示參見《附錄》中的"客戶基本資料清單提示"。 第十四條 商業銀行應關注和搜集集團客戶及關聯客戶的有關信息,有效識別授信集中風險及關聯客戶授信風險。 第十五條 商業銀行應對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實,并將核實過程和結果以書面形式記載。 第十六條 商業銀行對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地調查為主,間接調查為輔。必要時,可通過外部征信機構對客戶資料的真實性進行核實。 第十七條 商業銀行應酌情、主動向政府有關部門及社會中介機構索取相關資料,以驗證客戶提供材料的真實性,并作備案。 第十八條 客戶資料如有變動,商業銀行應要求客戶提供書面報告,進一步核實后在檔案中重新記載。 第十九條 對客戶資料補充或變更時,授信工作人員之間應主動進行溝通,確保各方均能夠及時得到相關信息。 授信業務部門授信工作人員和授信管理部門授信工作人員任何一方需對客戶資料進行補充時,須通知另外一方,但原則上須由業務部門授信工作人員辦理。 第二十條 商業銀行應了解和掌握客戶的經營管理狀況,督促客戶不斷提高經營管理效益,保證授信安全。 第二十一條 當客戶發生突發事件時,商業銀行應立即派員實地調查,并依法及時做出是否更改原授信資料的意見。必要時,授信管理部門應及時會同授信業務部門派員實地調查。 第二十二條 商業銀行應督促授信管理部門與其他商業銀行之間就客戶調查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業銀行獲得的授信信息,授信工作人員應注意保密,不得用于不正當業務競爭。 第三章 分析與評價盡職要求 第二十三條 商業銀行應根據不同授信品種的特點,對客戶申請的授信業務進行分析評價,重點關注可能影響授信安全的因素,有效識別各類風險。主要授信品種的風險提示參見《附錄》中的"主要授信品種風險分析提示"。 第二十四條 商業銀行應認真評估客戶的財務報表,對影響客戶財務狀況的各項因素進行分析評價,預測客戶未來的財務和經營情況。必要時應進行利率、匯率等的敏感度分析。 第二十五條 商業銀行應對客戶的非財務因素進行分析評價,對客戶公司治理、管理層素質、履約記錄、生產裝備和技術能力、產品和市場、行業特點以及宏觀經濟環境等方面的風險進行識別,風險提示參見《附錄》中的"非財務因素分析風險提示"。 第二十六條 商業銀行應對客戶的信用等級進行評定并予以記載。必要時可委托獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成。 第二十七條 商業銀行應根據國家法律、法規、有關方針政策以及本行信貸制度,對授信項目的技術、市場、財務等方面的可行性進行評審,并以書面形式予以記載。 第二十八條 商業銀行應對第二還款來源進行分析評價,確認保證人的保證主體資格和代償能力,以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。 第二十九條 商業銀行應根據各環節授信分析評價的結果,形成書面的分析評價報告。 分析評價報告應詳細注明客戶的經營、管理、財務、行業和環境等狀況,內容應真實、簡潔、明晰。分析評價報告報出后,不得在原稿上作原則性更改;如需作原則性更改,應另附說明。 第三十條 在客戶信用等級和客戶評價報告的有效期內,對發生影響客戶資信的重大事項,商業銀行應重新進行授信分析評價。重大事項包括: (一)外部政策變動; (二)客戶組織結構、股權或主要領導人發生變動; (三)客戶的擔保超過所設定的擔保警戒線; (四)客戶財務收支能力發生重大變化; (五)客戶涉及重大訴訟; (六)客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄; (七)其他。 第三十一條 商業銀行對發生變動或信用等級已失效的客戶評價報告,應隨時進行審查,及時做出相應的評審意見。 第四章 授信決策與實施盡職要求 第三十二條 商業銀行授信決策應在書面授權范圍內進行,不得超越權限進行授信。 第三十三條 商業銀行授信決策應依據規定的程序進行,不得違反程序或減少程序進行授信。 第三十四條 商業銀行在授信決策過程中,應嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則,獨立發表決策意見,不受任何外部因素的干擾。 第三十五條 商業銀行不得對以下用途的業務進行授信: (一)國家明令禁止的產品或項目; (二)違反國家有關規定從事股本權益性投資,以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股; (三)違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資; (四)其他違反國家法律法規和政策的項目。 第三十六條 客戶未按國家規定取得以下有效批準文件之一的,或雖然取得,但屬于化整為零、越權或變相越權和超授權批準的,商業銀行不得提供授信: (一)項目批準文件; (二)環保批準文件; (三)土地批準文件; (四)其他按國家規定需具備的批準文件。 第三十七條 商業銀行授信決策做出后,授信條件發生變更的,商業銀行應依有關法律、法規或相應的合同條款重新決策或變更授信。 第三十八條 商業銀行實施有條件授信時應遵循"先落實條件,后實施授信"的原則,授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的,不得實施授信。 第三十九條 商業銀行對擬實施的授信應制作相應的法律文件并審核法律文件的合法合規性,法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的"格式合同文本主要條款提示"。 第四十條 商業銀行授信實施時,應關注借款合同的合法性。被授權簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應對借款合同進行逐項審查,并對客戶確切的法律名稱、被授權代表客戶簽名者的授權證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認。 
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